Rentenlücke füllen
Wie groß ist die Lücke zwischen deinem Wunsch-Einkommen und der gesetzlichen Rente, und wie viel Kapital und Sparrate brauchst du, um sie zu füllen? Der Rechner zeigt zwei Wege: Kapitalverzehr und nur von Dividenden leben.
So wird gerechnet
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen Wunsch-Netto und erwarteter gesetzlicher Netto-Rente. Zum Rentenbeginn wird sie mit der Inflation hochgerechnet. Dann gibt es zwei Wege, sie zu füllen:
- Kapitalverzehr: Du entnimmst jedes Jahr einen Betrag, der mit der Inflation steigt, bis zum gewählten Endalter. Das Kapital ist dann aufgebraucht. Die Steuer auf Entnahmen ist als Pauschale angenommen, weil beim Verkauf von Anteilen nur der Gewinnanteil besteuert wird.
- Nur Dividenden: Du lebst von den Ausschüttungen, das Kapital bleibt erhalten. Dafür ist deutlich mehr Kapital nötig. Die Dividenden werden voll mit dem eingestellten Steuersatz besteuert.
Die Sparrate ist ein fester Betrag pro Monat bis zum Rentenbeginn, mit monatlicher Verzinsung. Eine Anpassung der Sparrate an Gehaltssteigerungen ist nicht enthalten. Alle Werte sind Annahmen und keine Prognose.
Häufige Fragen
Was ist die Rentenlücke?
Die Differenz zwischen dem Einkommen, das du im Ruhestand haben möchtest, und der Rente, die du voraussichtlich bekommst. Deine voraussichtliche gesetzliche Rente findest du in der jährlichen Renteninformation.
Warum ist die Sparrate bei Dividenden höher?
Wenn das Kapital erhalten bleiben soll und du nur die Dividenden ausgibst, brauchst du mehr Kapital, als wenn du es nach und nach aufbrauchst.
Was ist die Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem Netto-Einkommen, das du im Ruhestand haben möchtest, und der Netto-Rente, die du voraussichtlich bekommst. Deine voraussichtliche gesetzliche Rente steht in der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Dort wird meist der Brutto-Betrag genannt. Davon gehen noch Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuer ab. Trage im Rechner deshalb den Netto-Wert ein.
Rechenbeispiel mit den Voreinstellungen
Du bist 35, gehst mit 67 in Rente und planst bis 90. Du wünschst dir 3.000 Euro netto im Monat, erwartest 1.800 Euro Netto-Rente, die Inflation liegt bei 2 Prozent, das Kapital erwirtschaftet bis zur Rente 6 Prozent und im Ruhestand 3 Prozent.
- Die Lücke beträgt 1.200 Euro im Monat in heutiger Kaufkraft. Bis zum Rentenbeginn, 32 Jahre später, steigt sie mit der Inflation auf rund 2.261 Euro.
- Kapitalverzehr: Du entnimmst jedes Jahr einen mit der Inflation steigenden Betrag bis 90, das Kapital ist dann aufgebraucht. Nötig sind rund 624.000 Euro bei Rentenbeginn, die Sparrate beträgt rund 557 Euro im Monat.
- Nur Dividenden: Das Kapital bleibt erhalten, du lebst von den Ausschüttungen (3,5 Prozent Rendite). Nötig sind rund 1.053.000 Euro, die Sparrate beträgt rund 940 Euro im Monat.
Worauf du achten solltest
- Die Sparrate bleibt fest. Gehaltserhöhungen sind nicht eingerechnet. Wer die Sparrate später erhöht, braucht am Anfang weniger.
- Die Rendite ist eine Annahme. 6 Prozent sind kein Versprechen. Rechne zusätzlich mit 4 und 5 Prozent, um zu sehen, wie stark das Ergebnis schwankt.
- Staatliche Förderung: Ab 2027 gibt es das Altersvorsorgedepot mit Zulagen von bis zu 540 Euro im Jahr. Das kann die nötige eigene Sparrate senken.
- Steuer auf Entnahmen: Beim Verkauf von Anteilen ist nur der Gewinnanteil steuerpflichtig. Der Rechner nimmt dafür eine Pauschale von 10 Prozent an, die du anpassen kannst.
Weitere Fragen und Antworten
Wie berechne ich meine Rentenlücke?
Ziehe von dem Netto-Einkommen, das du im Ruhestand brauchst, die erwartete Netto-Rente ab. Für die Zukunft rechnest du die Lücke mit der Inflation hoch. Der Rechner übernimmt beides.
Wie viel muss ich sparen, um die Rentenlücke zu schließen?
Das hängt von Lücke, Zeit bis zur Rente und Rendite ab. Im Beispiel mit 1.200 Euro Lücke, 32 Jahren Zeit und 6 Prozent Rendite sind es rund 557 Euro im Monat, wenn das Kapital im Ruhestand aufgebraucht werden darf.
Wo finde ich meine voraussichtliche Rente?
In der jährlichen Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung oder in deinem Online-Konto bei der Rentenversicherung. Beachte, dass dort meist ein Brutto-Betrag steht.
Reicht ein ETF-Sparplan, um die Rentenlücke zu schließen?
Ein regelmäßig besparter Welt-ETF kann das Kapital liefern. Ob es reicht, hängt von Sparrate, Laufzeit und Rendite ab. Rechne die Variante mit dem ETF-Sparplan-Rechner nach.
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Hinweis: Dieser Text dient der allgemeinen Information und ist weder Anlage-, Steuer- noch Rechtsberatung. Alle Ergebnisse sind Szenarien auf Basis deiner Annahmen und keine Prognose.