ETF-Sparplan-Rechner
Berechne, wie sich ein ETF-Sparplan entwickeln kann und was nach Kosten und Steuern übrig bleibt. Der Rechner nutzt Sparrate, Rendite, laufende Kosten (TER), Teilfreistellung und Sparer-Pauschbetrag.
So wird gerechnet
Die Sparrate fließt monatlich in den ETF, die Rendite wird abzüglich der laufenden Kosten (TER) monatlich verzinst. Eine jährliche Erhöhung der Sparrate ist möglich. Am Ende wird der Gewinn (Endwert minus Einzahlungen) um die Teilfreistellung gekürzt, der Sparer-Pauschbetrag abgezogen und der Rest mit dem Steuersatz belastet.
Nicht enthalten sind die jährliche Vorabpauschale (sie senkt das Ergebnis leicht, siehe Vorabpauschale-Rechner), Ordergebühren, Kirchensteuer und Inflation. Die Rendite ist eine Annahme, keine Prognose. Frühere Wertentwicklungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft.
Häufige Fragen
Wie viel Rendite kann ich für einen ETF ansetzen?
Das ist eine Annahme. Langfristige Durchschnitte globaler Aktien-ETFs lagen in der Vergangenheit im mittleren einstelligen Prozentbereich, garantiert ist das nicht. Rechne am besten mit mehreren Werten.
Was ist die Teilfreistellung?
Ein Teil der Erträge von Aktienfonds ist steuerfrei, damit die Vorbelastung auf Fondsebene ausgeglichen wird. Bei Aktienfonds sind es 30 %, bei Mischfonds 15 %.
So wird der ETF-Sparplan berechnet
Die Sparrate fließt monatlich in den ETF. Die Rendite wird abzüglich der laufenden Kosten (TER) monatlich verzinst. Am Ende ist der Gewinn der Endwert minus die Einzahlungen. Davon sind bei Aktienfonds 30 Prozent steuerfrei (Teilfreistellung), vom Rest bleibt der Sparer-Pauschbetrag steuerfrei und der übrige Betrag wird mit dem Steuersatz belastet.
Rechenbeispiel mit den Voreinstellungen
Du sparst 200 Euro im Monat über 30 Jahre bei 7 Prozent Rendite vor Kosten und 0,2 Prozent TER. Der Steuersatz beträgt 26,375 Prozent, der Sparer-Pauschbetrag 1.000 Euro.
- Eingezahlt hast du 72.000 Euro, der Endwert vor Steuern beträgt rund 225.445 Euro, der Gewinn rund 153.445 Euro.
- Steuer beim Verkauf: 153.445 Euro mal 70 Prozent (nach Teilfreistellung) minus 1.000 Euro Freibetrag mal 26,375 Prozent, das sind rund 28.066 Euro.
- Nach Steuern bleiben rund 197.379 Euro.
Wie stark wirken Kosten, Rendite und Laufzeit?
Mit denselben Eingaben ergeben sich für den Endwert vor Steuern diese Werte:
- TER 0,2 Prozent: rund 225.445 Euro, TER 1,0 Prozent: rund 194.903 Euro. Ein teurerer Fonds kostet über 30 Jahre also rund 30.500 Euro Endwert.
- Rendite 7 Prozent: rund 225.445 Euro, Rendite 5 Prozent: rund 157.445 Euro.
- Laufzeit 30 Jahre: rund 225.445 Euro, Laufzeit 20 Jahre: rund 99.232 Euro.
Die Laufzeit hat den größten Einfluss, danach die Rendite, dann die Kosten. Alle Renditen sind Annahmen, keine Prognosen.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Die jährliche Vorabpauschale, die das Ergebnis leicht senkt.
- Ordergebühren, Kirchensteuer und Inflation.
- Schwankungen: Der Rechner nimmt eine gleichmäßige Rendite an. In der Wirklichkeit schwankt der Wert von Jahr zu Jahr stark.
Weitere Fragen und Antworten
Wie viel Rendite kann ich für einen ETF ansetzen?
Das ist eine Annahme. Langfristige Durchschnitte globaler Aktien-ETFs lagen in der Vergangenheit im mittleren einstelligen Prozentbereich, garantiert ist das nicht. Rechne am besten mit mehreren Werten, zum Beispiel 5, 6 und 7 Prozent.
Was ist die Teilfreistellung?
Ein Teil der Erträge von Aktienfonds ist steuerfrei, damit die Vorbelastung auf Fondsebene ausgeglichen wird. Bei Aktienfonds sind es 30 Prozent, bei Mischfonds 15 Prozent.
Wie viel Steuer zahle ich auf meinen ETF-Gewinn?
Auf den steuerpflichtigen Teil des Gewinns fallen 26,375 Prozent an (25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag, ohne Kirchensteuer). Bei Aktien-ETFs sind 30 Prozent des Gewinns steuerfrei, dazu kommt der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 Euro.
Wie wirken sich die laufenden Kosten (TER) aus?
Die TER wird jedes Jahr vom Fondsvermögen abgezogen und mindert die Rendite. Im Beispiel macht der Unterschied zwischen 0,2 und 1,0 Prozent TER über 30 Jahre rund 30.500 Euro Endwert.
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Hinweis: Dieser Text dient der allgemeinen Information und ist weder Anlage-, Steuer- noch Rechtsberatung. Alle Ergebnisse sind Szenarien auf Basis deiner Annahmen und keine Prognose.